Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Генеральный директор страховой группы "Спасские ворота" Борис Хаит и начальник управления регионального развития компании Елена Фельгенгауэр рассказали о том, как прошел год работы по "автогражданке" и с какими проблемами столкнулись специалисты "Спасских ворот".

Интерфакс, 11 ноября 2004 г.

Аналитика: Страховая группа "Спасские ворота"

1505 просмотров

Среди компаний, проводящих операции по ОСАГО, страховая группа "Спасские ворота" по итогам года занимает 4-е место. Это обусловлено как обширной сетью компании, которую она увеличила в разы буквально за последний год (сейчас в активном режиме работают 95 филиалов в различных субъектах РФ), так и ее стратегией. В настоящее время более половины портфеля "Спасских ворот" составляют операции по ОСАГО.

За 1 год действия закона об ОСАГО СГ "Спасские ворота" реализовала полисов на 2,15 млрд. рублей, при этом более 50% собранной премии обеспечили региональные представительства группы. Как прошел год работы по ОСАГО, с какими проблемами столкнулись специалисты "Спасских ворот" по этому новому массовому виду страхования, рассказывают гендиректор СГ "Спасские ворота" Борис Хаит и начальник управления регионального развития страховой группы Елена Фельгенгауэр.
- Борис Григорьевич, прошло больше года с момента введения ОСАГО в нашей стране. Как Вы оцениваете работу компании по этому виду страхования?
- Год работы по ОСАГО показал, что это действительно необходимый для страховщиков и страхователей вид. Это, можно сказать, первый массовый повсеместно внедренный вид страхования, который должен повернуть лицом друг к другу страховщика и страхователя. В этом безусловный плюс ОСАГО.
При этом, говоря о годе работы по ОСАГО, выявились и некоторые его недоработки в разных сферах: и в законодательной базе, и в организационных моментах всех участников этого рынка. Так, например, не отработана система работы с жалобами, которые сейчас захлестывают ФССН и РСА.
Вместе с тем, в законодательстве не хватает более точного понимания термина "страховое мошенничество", а также четко не прописано взаимодействие с органами ГИБДД, еще ряд недочетов. К сожалению, мы еще не дошли до того уровня, когда участники ДТП смогут просто обменяться страховыми полисами и разъехаться.
Говоря о возможных новшествах в закон об ОСАГО, касаемых сокращения срока полиса до трех месяцев, хочу отметить, что российские автовладельцы еще не созрели для этой идеи. Российский менталитет автовладельца, купившего полис на 3 месяца, позволит ему ездить с ним весь оставшийся год, и ни один сотрудник автоинспекции не сможет это проверить. Если правительство решит сократить сроки страховки, то одновременно нужно предусмотреть повышение контроля за полисами ОСАГО сотрудниками ГИБДД.
Кроме этого, будет правильно, если в обозримом будущем страховщик будет работать только со своими клиентами. Так, недавно мы открыли новый центр урегулирования убытков, куда приходят пострадавшие по ОСАГО по вине застрахованных в "Спасских воротах". Содержание этого обширного современного центра будет обходиться примерно в $800 тыс. ежегодно, и было бы более правильно, если бы в него приходили наши клиенты, а не наоборот. Такая доработка закона об ОСАГО была бы логичнее, поскольку страховщик при заключении договоров ориентируется на уровень водительского мастерства клиента, на уровень его благосостояния. Люди бы тогда по праву смогли оценить работу выбранной страховой компании, а страховщики, в свою очередь, боролись бы за своих клиентов. Этот вопрос можно поставить на обсуждение, но спрашивать надо не у страховщиков, а у населения.

- Как Вы считаете, какая основная проблема со страхователями по ОСАГО?
- Основная проблема состоит в том, что большинство автовладельцев сейчас страхуют машины по ОСАГО и не страхуют от угона и по риску автоКАСКО. Это происходит потому, что люди получили недостаточную информацию об ОСАГО: многие до сих пор уверены, что при ДТП по вине страхователя им все равно должны выплатить возмещение, тогда как возмещение выплачивается только лишь пострадавшему. Но и тут нужно отметить, что ремонт автомобиля будет оплачен с учетом амортизации деталей, а не полностью. ОСАГО - это так называемая компенсация за причиненный ущерб. А для того, чтобы полностью отремонтировать машину после ДТП, нужно дополнить полис ОСАГО (особенно это актуально для дорогих машин) добровольным автострахованием. Мы проводим постоянный "страховой ликбез" в основном в регионах, объясняя страхователям их права и обязанности, положения закона и т.п.

- Взаимодействуют ли страховые компании по ОСАГО и в каких случаях?
- Вообще страховой рынок довольно разобщен, и если компании взаимодействуют, то в основном в рамках помощи пострадавшим от мошенников. Сейчас для всех это серьезная проблема, поэтому нам не хватает базы данных по мошенничеству.
База данных по мошенничеству должна быть создана только под эгидой правоохранительных органов и как можно скорее. Те люди, которые мошенничают в области автострахования, являются нарушителями закона, и, как следствие, должны находится на заметке у органов милиции. Деньги на эту систему должен выделить РСА, которому, в свою очередь, отчисляют их входящие в союз страховщики. Страховщики должны иметь возможность перед заключением договора посмотреть данные на будущего клиента.

- Как вы оцениваете базовую тарифную ставку по ОСАГО и возможность ее снижения?
- Тарифы пересматривать еще очень рано, а в этом году - нереально. Судя по тому, как растет убыточность, тарифы небольшие. Так, сейчас текущая убыточность по ОСАГО по сети составляет (без Москвы) более 40%. Однако окончательная убыточность всегда выше текущей и по итогам года она составит более 80%. Мы работаем "в ноль", но мы набираем объемы клиентов.
Между тем, убыточность по ОСАГО достигнет максимума через два года после начала действия закона. Даже при теоретической возможности снижения тарифов мы не уйдем с этого рынка, но будем протестовать, поскольку такой шаг вызовет стагнацию на страховом рынке. Стоимость тарифов должна соответствовать действительности, что и покажет нам статистика.

- Елена Александровна, чем отличается ситуация по ОСАГО в регионах и столице?
- Убыточность по ОСАГО серьезно отличается в регионах от московской в сторону повышения. Это объясняется тем, что полисы в регионах стоят дешево, тогда как обслуживание по этим полисам такое же, как в столичном регионе. Действительно, нормочас стоит в регионах незначительно дешевле, тогда как цены на детали - одинаковые везде.
Существует ряд заблуждений относительно ОСАГО в регионах. Например, считается, что в регионах города меньше, дорог меньше и соответственно меньше процент вероятности аварии. Однако это не так: в небольших городах бывает неудовлетворительно организовано движение, причем есть такие города, которые страховщики называют "черными ямами". Например, в Екатеринбурге текущий уровень убыточности по ОСАГО уже зашкаливает за 60%. Это обусловлено плохими дорогами, малым количеством светофоров, неукомплектованностью штата ГИБДД и т.п. Все это усугубляется природными условиями. При этом региональный коэффициент совсем этого не отражает.
Если говорить о маленьких городах, то низкий коэффициент оправдан в том случае, если автовладелец ездит только в своем городке. Однако, согласно нашей статистике убыточности, такие автовладельцы часто выезжают в другие города, а опыта у них чаще всего мало. То есть не учитывается человеческий фактор, потому что его трудно рассчитать.
Мы считаем, что если о пересмотре тарифа говорить рано, то региональные коэффициенты уже вполне можно начать пересматривать, опираясь на имеющуюся статистику.

- Как обстоят дела в компании с применением по итогам года понижающих и повышающих коэффициентов (система "бонус-малус") по ОСАГО?
- В этом году при продлении договора по ОСАГО мы не зафиксировали ни одного случая применения понижающего коэффициента. Это говорит о том, что все клиенты, попавшие по своей вине в ДТП, ушли в другие страховые компании, чтобы не увеличивать стоимость страховки для себя. Таких по нашим подсчетам по итогам года будет примерно 40%. С другой стороны, к нам приходят клиенты из других страховых компаний по аналогичным причинам, и мы их принимаем. Вместе с тем, сейчас единственный год, когда при переходе из одной компании в другую от клиентов не требуется справки из прежней страховой компании. То есть теоретически можно солгать при переходе из одной компании в другую о том, что автовладелец не был участником ДТП. Однако после второго года действия ОСАГО компании будут обязаны требовать справки об истории страхования клиента в прежней компании, без которой они не примут их на страхование.

- Какие сложности испытывает компания "Спасские ворота" при урегулировании убытков по ОСАГО?
- ОСАГО изначально было задумано как способ дисциплинировать водителя, а сейчас получается, что законом автовладельцев несколько расслабили: водители могут садиться пьяными за руль, вести машину может не вписанный в полис человек, заявлять об убытке через больший срок, нежели прописано в законе. При этом, согласно закону, компенсацию они все равно требуют и получат в итоге.
Хочется особо отметить, что часто происходят случаи, когда убыток заявлен позже прописанного законом срока - 5 дней. Иногда пострадавшие приходят через 1,5 месяца без уважительных причин, касающихся здоровья. Ведь в этом случае даже осмотр машины (если она еще не отремонтирована, что также часто бывает) ничего не дает, поскольку прошло большое количество времени. При этом мы не можем даже в этом случае отказать в выплате, поскольку несоблюдение сроков, прописанных в законе, не может служить отказом в выплате.

- Хватает ли компании выделенных законом 20% от общего объема премий по ОСАГО на ведение дел?
- Могу с уверенностью сказать, что 20% на ведение дел компании катастрофически мало, это нереальная нагрузка на любую большую страховую компанию. Ни одна компания, имеющая аналогичную филиальную сеть, не укладывается в эти деньги. Компании вынуждены платить собственные деньги за то, чтобы получить клиента.
Между тем на рынке ОСАГО известны случаи, когда некоторые страховщики не соблюдают требования закона в части комиссионных выплат агентам и платят больше. Поэтому на рынке периодически наблюдается некий передел клиентской базы, когда страховщики высокими комиссионными переманивали агентов со своей базой. Однако стоит отметить, что поделить рынок физлиц невозможно, и подобные движения будут ощущаться все время.
Более того, чем дальше, тем больше будет ощущаться нехватка этих 20%. ОСАГО - массовый вид, требующий огромных вложений, которые если и окупятся, то совсем не скоро. При этом еще не подсчитано, какой процент от убытков по ОСАГО уходит именно на оформление договоров.

- Как Вы оцениваете работу независимой экспертизы?
- Можно сказать, что 5-7% в общей массе уходит именно на транспортную независимую экспертизу. При этом хочется отметить, что экспертиза - достаточно объективная вещь, что при ее наличии практически невозможно смошенничать, потому что при ДТП указывается положение автомобиля, его повреждения. Потом придумать и дописать новые повреждения становится практически невозможно. При наличии экспертизы при оформлении документов ДТП практически не возникает споров. Если же возникают разногласия в оценке ущерба и сумма выплаты является для компании незначительной (3-3,5 тыс. рублей), то нам проще заплатить, потому что судиться выходит дороже.

- Способствовало ли ОСАГО продажам полисов по другим видам страхования?
- После введения ОСАГО в компании произошел рост продаж добровольных видов страхования на 30%, особенно это проявилось в работе с юридическими лицами. В основном рост произошел по имущественным видам, в структуре которых все равно львиную долю занимает страхование автомобилей по КАСКО. Это обусловлено, в том числе, и нашим сотрудничеством с автосалонами, которые продают машины в кредит. По условиям кредитного договора машина сразу страхуется по полному пакету "каско" до тех пор, пока покупатель не выплатит весь кредит.
Могу предположить, что в связи с ростом продаж по ОСАГО цены на КАСКО могут меняться в сторону снижения. Это обусловлено тем, что мы имеем возможность предъявить регрессный иск страховой компании виновного. Но это тоже произойдет года через 2-3, когда будут отработаны ОСАГО, процедура регресса и т.д. Сейчас рано говорить об этом, но это совершенно реально.

- Какую долю занимает ОСАГО в портфеле компании?
- Сейчас ОСАГО занимает по всей сети "Спасских ворот" порядка 70%. А из оставшихся 30% более половины занимает имущественное страхование автомобилей. С другой стороны, чем больше обороты, тем лучше выравнивается математическое ожидание страхового случая, то есть тем лучше работают законы статистики. В структуре премий и выплат по ОСАГО большую долю (70%) занимают регионы, нежели столица. Сначала у нас было соотношение наоборот. За год по ОСАГО произошел 30%-ный рост сбора премий в регионах, в столице он поменьше.

- Как Вы считаете, чем обусловлен такой рост?
- Реализация закона лишний раз убеждает в том, что требование наличия в каждом субъекте РФ представительства компании очень логично. ОСАГО - дорогое удовольствие, особенно это ощущается при урегулировании убытков по полисам, купленным в другом регионе. У нас есть представительства практически в каждом регионе РФ, что способствует быстрому урегулированию убытков на всей территории страны. Именно наличие серьезной межрегиональной сети способствует успеху страховщика по этому виду страхования. Различие у компаний идет не по принципу столичные-нестоличные, а по принципу крупные-мелкие. Для занятия ОСАГО компания должна быть сильная и богатая: на этом виде страхования не разбогатеешь, ОСАГО будет способствовать только привлечению клиентов.
Мы пережили период становления в регионах. Сейчас у нас все отработано, и мы даже можем взять на себя страховые портфели компаний, которые по каким-либо причинам лишатся лицензии.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »